当前，中国金融科技出海正从单一产品输出迈向生态赋能的新阶段，但全球化布局仍面临地缘政治、监管差异、本地化适配等多重挑战。随着AI、云计算等新技术成为出海核心驱动力，如何构建跨境信任机制、参与国际标准制定，并协同实体企业“抱团出海”？
在6月21日召开的深圳香蜜湖国金院专题研讨会暨课题发布会上，与会专家学者就上述问题展开讨论。
金融科技出海面临诸多难点
“我国数字金融平台企业出海征程由‘近海’走向了‘远海’。”清华大学五道口金融学院教授、中国人民银行参事张健华表示，目前金融科技已从“出口导向型”向“全球布局型”升级，其重要特点是企业“走出去”开展境外投资和生产经营，从“中国制造”变成“全球生产+全球销售”。
中国电信科技委员会主任、中国电信集团原总经理邵广禄将这一进程划分为三个阶段：2020年前以支付、信贷等单一金融服务输出为主；2020~2023年转向“技术+本地化运营”模式；2023年后进入深度参与全球价值链重塑的新阶段，形成“金融科技+产业生态+数智化底座”的立体化出海格局。
但金融科技出海升级亦带来新难点。张健华强调，主要包括三个难点：一是地缘政治和监管政策变化增大全球展业风险。国际政治经济形势变化可能导致资金冻结、业务中断。二是基础设施和技术环境差异增加本地适配成本。三是市场竞争激烈增加获客与市场拓展难度。
“从实践来看，中国企业出海需要综合评估市场潜力、业务匹配度以及当地基础设施的支撑能力。”腾讯公司副总裁韩开创认为，国内AI产业的发展高度依赖算法迭代、数据积累和“算电协同”。电力供应的稳定性与质量直接影响算力基建的效能，进而决定AI能力的建设水平。此外，数据跨境流动面临地缘政治挑战，部分国际市场对中国数据安全性存在偏见，这要求推动国家间建立联合信任机制。
在韩开创看来，中国企业还需更深度参与国际标准制定，将技术成果转化为被广泛认可的行业规范，把成果固定下来。
河北源达信息技术股份有限公司董事长郝旭以个人投资者的量化交易软件举例称，出海前最关注两个核心问题：首先，海外市场的监管不确定性需审慎对待。其次是文化适应性的挑战。郝旭强调，2C业务必须深入理解当地客户的生活习惯、信用意识和文化习俗。企业发展的根本在于持续为客户创造价值，但不同市场对价值的认知差异可能导致“一厢情愿”的局面。
AI或是破局关键
面对高竞争环境下的出海挑战，人工智能（AI）正成为金融科技企业实现逆势突围的关键突破口。“AI对金融的主要赋能环节已延伸至决策系统，目前围绕大模型已产生部分落地效益。”邵广禄认为，AI已成为中国金融科技企业出海的新技术底座。像DeepSeek这样的创新成果已经在推动海外金融机构的智能化转型进程。
深圳华锐分布式技术股份有限公司董事长邹胜表示，出海面临的最大挑战在于全球200个市场的差异化监管和业务规则。相比拥有多年全球化经验的竞争对手，中资机构需要快速学习和适应各市场的金融产品及工具。为此，要采取“技术换时间”策略，依托AI等创新技术架构，像新能源车颠覆传统燃油车一样，以更先进的平台加速对海外市场的覆盖，为中资金融机构提供赋能支持。这种技术优势正在帮助中国企业缩短与国际同行的经验差距。
邵广禄进一步强调，金融科技企业借力AI出海，可以从智算云出海和金融大模型数据共享等维度突破。
一方面，随着海外数字经济快速发展，云计算需求持续增长，其中金融行业已成为云服务应用的前沿领域。数据显示，2022年中国云出海市场规模256.5亿元，金融行业市场占比9%，仅次于互联网行业。2022年至2026年金融行业云出海规模快速增长，年复合增长率将达48%。
另一方面，通过金融数据流通共享，企业能够更好地适应目标市场的监管要求，关键在于与当地机构合作获取数据资源，实现技术方案的本地化适配。基于此，国内金融科技企业与当地金融机构、商业平台、第三方数据供应商合作，实现风控模型、系统模型的本地化改进。
亦有专家建议，可以融合更多国内实体企业，实现“抱团出海”。中国国际贸易促进委员会原副会长、中国证监会原主席助理张慎峰指出，坚持中国金融服务实体企业出海战略。中国金融科技企业应为中国出海企业构建覆盖支付结算、供应链金融、风险管理、融资贷款等全链条的跨境金融服务体系，为各类实体企业的国际化经营提供一站式金融科技支持。
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